Derecho bancario

J. Alfaro Aguila-Real

Resumen


SUMARIO. I. LOS BANCOS Y SU ESTATUTO JURÍDICO. 1. Función de los intermediarios financieros. 2. El concepto y características de los bancos como intermediarios financieros. 3. Las ventajas competitivas de los bancos: la hipótesis de la cuenta corriente. 4. La justificación de la regulación jurídico-pública de los bancos. 5. El Fondo de Garantía de Depósitos. 6. Las normas de supervisión y vigilancia de las entidades bancarias. II. PROBLEMAS GENERALES DE LA CONTRATACIÓN BANCARIA. 1. El deber de secreto bancario. 2. Clasificación de las operaciones bancarias. III. EL CONTRATO DE SERVICIO DE CAJA O CUENTA CORRIENTE BANCARIA. 1. El tráfico de pagos. Introducción. 2. Pacto de cuenta corriente y contratos en cuenta corriente. 3. El servicio de caja: caracteres del contrato. 4. Pluralidad de titulares. 5. Compensación entre cuentas corrientes. 6. El valor probatorio de los saldos 7. Los descubiertos en cuenta corriente. IV. LA TRANSFERENCIA Y LA DOMICILIACIÓN DE ADEUDOS. 1. Concepto y caracteres. 2. El abono en cuenta. 3. Domiciliación de adeudos o autorización de débito. V. EL CRÉDITO DOCUMENTARIO. 1. Concepto y función. 2. Relaciones entre ordenante y banco. 3. Relaciones entre el beneficiario y el banco. 4. Efectos de la cláusula pago contra documentos sobre la compraventa. VI. LAS TARJETAS DE CRÉDITO. 1. Introducción: naturaleza de las tarjetas. 2. Relaciones contractuales en el empleo de tarjetas de crédito. 3. Derechos del banco contra el titular de la tarjeta y uso fraudulento por terceros. VIL LAS GARANTÍAS BANCARIAS. 1. Análisis económico del Derecho de las garantías. 2. Accesoriedad y autonomía en las garantías bancarias. 3. Subsidiariedad. Las garantías "a primera demanda". 4. Las cartas de patrocinio. VIII. EL PRÉSTAMO 1. Concepto y caracteres. 2. Los intereses. IX. APERTURA DE CRÉDITO. 1. Concepto, función económica y naturaleza jurídica. 2. Terminación del contrato. X. LA FINANCIACIÓN DE PROYECTOS. XI. EL FACTORING Y EL DESCUENTO. 1. Concepto y función económica. 2. Articulación jurídica. 3. El descuento. XII. EL LEASING O ARRENDAMIENTO FINANCIERO. 1. Concepto y articulación. 2. Naturaleza jurídica. 3. Relaciones entre la sociedad de leasing y el usuario. 4. Obligaciones del usuario. 5. Embargo, suspensión de pagos y quiebra. XIII. EL CRÉDITO AL CONSUMO.

I. LOS BANCOS Y SU ESTATUTO JURÍDICO

1. Función de los intermediarios financieros

Un intermediario financiero es una persona que media entre la oferta y la demanda de capital. Es decir, pone en contacto a quienes tienen excedentes financieros (por ejemplo, al asalariado que ahorra una cantidad determinada de dinero) con quienes reclaman dinero para llevar a cabo proyectos de inversión (por ejemplo, una empresa que desea ampliar la fábrica donde produce o un médico que decide abrir una consulta). Lo que hacen, pues, los intermediarios financieros es transformar pasivos financieros (el dinero depositado por los que tienen excedentes) en activos financieros (el dinero proporcionado al que tiene un proyecto para cuya realización necesita capital). Si no existieran costes de transacción, los intermediarios financieros serían innecesarios. Los ahorradores y los inversores se pondrían en contacto directamente, y suprimirían la intervención del intermediario. De hecho, tal ocurre cuando la empresa de nuestro ejemplo, en lugar de acudir a su banco para que le proporcione el capital que necesita para su proyecto, se dirige directamente a los ahorradores por medio de los mercados de capitales, por ejemplo, emitiendo deuda (obligaciones) en la Bolsa de Madrid. En tales casos, la financiación se documenta en títulos-valor o anotaciones contables.


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Revista Jurídica Universidad Autónoma de Madrid

ISSN versión electrónica 2174-0844  

ISSN versión impresa: 1575-720-X